RKI ved skilsmisse: deles en registrering?

En registrering følger personen

RKI ved skilsmisse er lettere at forstå, når man begynder med det, der ikke sker: en registrering deles ikke, overføres ikke og ophæves ikke ved en skilsmisse. Den står i navnet på den, gælden stod i navnet på, og den bliver stående dér.

Det betyder også det omvendte og lige så vigtige: din ægtefælles registrering er ikke din. Den påvirker ikke dine egne muligheder for kredit, og den forsvinder ikke fra vedkommendes navn, fordi I går fra hinanden.

Fælles gæld er en anden sag

Har I begge skrevet under på det samme lån eller den samme kredit, hæfter I begge for den gæld. Det forhold ændrer en skilsmisse ikke i sig selv: en aftale mellem jer om, hvem der "tager" hvad, er en aftale mellem jer — den binder ikke automatisk kreditor.

Denne side går ikke ind i, hvordan hæftelse fordeles eller kan ændres. Det afhænger af aftalerne, af boets deling og i sidste ende af regler, der ikke lader sig sammenfatte troværdigt her. Vil du have en fælles gæld ændret, skal kreditor være med, og skal du vide, hvor du står retligt, er advokat eller en anden kvalificeret rådgiver det rigtige sted.

Hvad du kan gøre med det samme

Du kan finde ud af, hvad der faktisk står i dit navn. Slå op i begge danske registre — RKI hos Experian via DinInfo, og Debitor Registret hos Dun & Bradstreet — og notér for hver sag hvem der har indberettet, hvilket beløb den står med, og hvornår den er oprettet.

Det tager få minutter, det koster ingenting, og det er forudsætningen for alt andet. Uden den liste forhandler man i blinde, både med kreditorer og med hinanden.

Ryd op i det fælles, før det bliver til rykkere

Den mest almindelige måde, en skilsmisse skaber nye registreringer på, er ikke den store gæld — det er de små faste betalinger, som ingen af parterne længere holder øje med. Et abonnement, en forsikring, en regning der plejede at gå fra en fælles konto.

Gå derfor de faste betalinger igennem tidligt. Hvem betaler hvad fra hvornår, og fra hvilken konto? Flyt Betalingsservice-aftaler over på den, der skal betale dem. Opsig det, ingen af jer skal have. Og kontrollér den første måned ekstra grundigt.

Tre skriftlige rykkere er, hvad der skal til, før en gæld kan indberettes — så en enkelt overset betaling er ikke en katastrofe. Men den er en unødig start på et forløb, ingen af jer havde brug for.

Din egen konto

Har I haft fælles konto, er en egen konto en af de første praktiske ting at få på plads. Retten til en basal betalingskonto gælder uanset betalingshistorik: hæve og indsætte, betale regninger, bruge betalingskort og Betalingsservice, og bruge kontoen som NemKonto.

Retten dækker kontoen, ikke kredit — kassekredit og kreditkort er en kreditvurdering for sig. Bliver du afvist på en basal betalingskonto, så bed om afslaget skriftligt med begrundelse; Finanstilsynet fører tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Opdatér NemKonto

Det lyder trivielt og er det ikke. Løn, offentlige ydelser og eventuelle tilbagebetalinger går til NemKonto, og i en periode, hvor økonomien i forvejen er stram, er en fejlplaceret udbetaling præcis det, der udløser en manglende betaling et andet sted.

Hvis der allerede står noget i dit navn

Rækkefølgen er den samme som for al anden gæld, og den virker også midt i en skilsmisse. Skaf først overblik med de to opslag. Prioritér derefter efter konsekvens frem for beløb — den sag, der står i vejen for noget konkret som en bolig eller et bankskifte, er den, det betaler sig at afslutte først.

Kontakt så indberetteren. Bed om en specifikation af beløbet, før du betaler noget, og aftal enten betaling eller en afdragsordning, du kan holde. Få aftalen skriftligt sammen med bekræftelse på, at sletningen meldes, når kravet er indfriet.

Efter en betaling

Registreringen forsvinder ikke af sig selv. Den skal meldes slettet af den, der har indberettet den, og det tager typisk nogle dage at slå igennem. Slå op igen et par uger senere for at kontrollere det — og husk begge registre, hvis sagen var meldt ind to steder.

Hvis registreringen ikke burde være der

Fire betingelser skal være opfyldt, før en gæld må indberettes: et forfaldent krav, et ubestridt krav, tre skriftlige rykkere om samme krav, og en udtrykkelig advarsel om indberetning i den sidste. Dertil mindst ti dage mellem de to første rykkere.

Mangler én af delene, er registreringen ikke sket efter reglerne. Skriv til indberetteren, vedlæg de breve du har med deres datoer, og bed om et skriftligt, begrundet svar. Kommer du ikke videre, fører Datatilsynet tilsyn med området.

Er sagen ikke din overhovedet — for eksempel fordi den vedrører en gæld, du aldrig har skrevet under på — så sig netop det, og bed om at få oplyst, hvilken aftale kravet stammer fra og hvem der har underskrevet den.

Hvem kan se registreringen

Adgangen forudsætter et sagligt ærinde i forbindelse med kredit — typisk en långiver, en udlejer eller en leverandør, der overvejer at give dig kredit eller et abonnement. Din tidligere ægtefælle kan ikke slå dig op, og privatpersoner kan i det hele taget ikke slå hinanden op.

Du kan derimod altid se dine egne oplysninger med MitID, og du må ikke logge ind som en anden — heller ikke som stadig gift, og heller ikke med samtykke.

Hvis I har fælles børn

En registrering følger personen og hverken husstanden eller familien. Den påvirker ikke børnene, og en forælders registrering står ikke i barnets navn. Det er værd at sige, fordi bekymringen er almindelig i en situation, hvor meget andet er usikkert.

Når økonomien skal stå på egne ben

Regn på de faste udgifter ud fra faktiske posteringer frem for på hukommelse: husleje, forsikringer, transport, abonnementer og eventuelle lån. Det, der er tilbage bagefter, er rådighedsbeløbet — og det er både det tal, en långiver ser på, og det tal, der afgør, om en afdragsordning er realistisk.

Er billedet uoverskueligt, eller er der flere sager, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning i Danmark, blandt andet hos Forbrugerrådet Tænk og i mange kommuner. Rådgiveren kan både prioritere sagerne og tale med kreditorerne på dine vegne.

Kort sagt

En skilsmisse deler ikke en registrering, og den ophæver den ikke. Registreringen følger personen; fælles gæld forbliver fælles, indtil kreditor er med på noget andet. Det, du kan gøre med det samme, er at slå op i begge registre, rydde op i de faste betalinger, og få din egen konto og NemKonto på plads.

Hvis I har fælles lån

Et fælles lån er den post, der oftest trækker længst ud, fordi den ikke kan løses mellem jer alene. Skal den ene ud af aftalen, skal kreditor godkende det, og det forudsætter som regel, at den anden kan bære lånet alene — hvilket er en ny kreditvurdering.

Denne side siger ikke, hvad der gælder i din situation; det afhænger af aftalerne og af regler, der ikke lader sig sammenfatte troværdigt her. Men det praktiske råd holder uanset udfaldet: tal med kreditor tidligt, og få skriftligt, hvad der er aftalt. Så længe begge står på aftalen, kan en manglende betaling ramme begges betalingshistorik.

Flyt de faste betalinger, før de bliver til rykkere

Gå kontoudtoget en måned tilbage og notér alt, der trækkes automatisk — Betalingsservice, kortbetalinger, overførsler. For hver post: skal den opsiges, flyttes til din konto, eller flyttes til den andens?

Kortbetalinger er dem, der glemmes: de følger kortnummeret, ikke kontoen, og de fortsætter derfor, selv når kontoen er skiftet. Det er den type post, der stille når frem til tredje rykker, mens begge parter tror, den anden har styr på det.

Bolig og depositum

Skal en af jer flytte, kommer registreringen i spil dér, hvor der skal stilles depositum eller godkendes en lejeaftale. En udlejer kan have et sagligt ærinde og dermed adgang til at slå op, og en registrering kan betyde krav om større depositum eller forudbetalt husleje.

Det er derfor værd at få overblik over egne sager, før boligjagten begynder — ikke midt i den. Står der noget, er den sag, der blokerer for en bolig, den, det betaler sig at afslutte først, uanset beløbets størrelse.

Ordene, du møder undervejs

Solidarisk hæftelse — at begge parter hæfter for hele gælden, ikke for hver sin halvdel. Indberetter — den, der har meldt en gæld ind, og den eneste, der kan melde den slettet. Basal betalingskonto — den kontotype, du har ret til uanset betalingshistorik. Varslende rykker — den sidste rykker før en indberetning.

Kort sagt

En skilsmisse deler ikke en registrering og ophæver den ikke. Fælles gæld forbliver fælles, indtil kreditor er med på noget andet, og jeres indbyrdes aftale binder ikke kreditor af sig selv. Det, du kan gøre i denne uge, er at slå op i begge registre, rydde op i de faste betalinger, og få egen konto og NemKonto på plads.

Hvis den anden ikke betaler sin del

På en fælles gæld er det en risiko, der er værd at kende på forhånd: så længe begge står på aftalen, kan en manglende betaling ramme begges betalingshistorik, uanset hvem der havde lovet at betale.

Opdager du, at der er kommet rykkere på noget fælles, så tag fat i kreditor selv frem for kun at tage det med den anden. Kreditor kan oplyse, hvad der mangler, og hvornår — og det er den oplysning, du skal bruge for at undgå, at sagen når frem til tredje rykker, mens I diskuterer indbyrdes.

Hold øje med det første halve år

Det er dér, de fleste overraskelser dukker op: en betaling der stadig trækkes fra en lukket konto, et abonnement ingen sagde op, en forsikring der viste sig at dække begge. Sæt en påmindelse om at gennemgå kontoudtoget efter en måned og igen efter tre.

Det er lavpraktisk, og det er den billigste forsikring mod at skulle rydde op i et rykkerforløb et halvt år senere.

Hvis du skal låne eller leje

Skal du finde ny bolig eller optage kredit i eget navn, er udgangspunktet det samme som for alle andre: en långiver eller udlejer ser på indkomst, faste udgifter og rådighedsbeløb, og en registrering vejer tungt. Kend derfor dine egne tal, før du søger.

Er der en registrering, er den sag, der blokerer for noget konkret, den, det betaler sig at afslutte først — og det gøres hos den, der har indberettet, ikke hos den bank eller udlejer, der siger nej.

Skriv aftalen ned, også den mellem jer

En aftale mellem jer binder ikke kreditor, men den er stadig værd at have på skrift. Den gør det muligt at holde hinanden fast på, hvem der betaler hvad — og hvis en fælles gæld senere ender i en tvist, er en nedskrevet aftale et bedre udgangspunkt end to forskellige erindringer.

Det gælder især de poster, hvor kun den ene har adgangen — netbanken, kundeforholdet, aftalenummeret. Uden dem kan den anden hverken betale eller opsige, og en regning ingen kan handle på er den, der ender i et rykkerforløb.

Notér for hver post: hvem betaler, fra hvilken dato, og fra hvilken konto. Det tager en halv time og fjerner det meste af det, der ellers bliver til konflikt senere.

Kort sagt

En skilsmisse deler ikke en registrering og ophæver den ikke. Fælles gæld forbliver fælles, indtil kreditor er med på noget andet, og en aftale mellem jer binder ikke kreditor af sig selv. Slå op i begge registre, ryd op i de faste betalinger, og få egen konto og NemKonto på plads — det er det, der kan gøres med det samme.