Skift bank online trods RKI: sådan gør du

Retten, der ikke afhænger af din betalingshistorik

Vil du skift bank online trods RKI, er udgangspunktet bedre, end mange tror. Retten til en basal betalingskonto gælder alle forbrugere med lovligt ophold i et EU- eller EØS-land, og den afhænger ikke af, om du står registreret som dårlig betaler.

Kontoen skal kunne det basale: indsætte og hæve kontanter, udføre og modtage betalingstransaktioner, betale med betalingskort og gennemføre direkte debiteringer via Betalingsservice. Den kan desuden bruges som NemKonto, hvilket i praksis er forudsætningen for at modtage løn og offentlige ydelser.

Hvad retten ikke dækker

Kredit. Kassekredit, overtræk og kreditkort ligger uden for retten, og der laver banken en almindelig kreditvurdering, hvor en registrering vejer tungt. Bliver du tilbudt en konto uden kort med kreditfunktion, er det ikke en fejl — det er præcis, hvad en basal betalingskonto er.

Eksisterende lån flytter heller ikke automatisk med. Et nyt pengeinstitut overtager ikke uden videre din gæld, og en kassekredit i den gamle bank følger ikke med til den nye.

Hvornår banken må sige nej

Afslagsgrundene er få og konkrete. Nægter du at udlevere de oplysninger, banken skal indhente efter hvidvaskloven, kan den afslå — dem er der ingen vej uden om. Har du allerede en tilsvarende konto i et andet dansk pengeinstitut, kan den også afslå, medmindre kontoen er varslet lukket. Og har du ikke reel interesse i kontoen, er det ligeledes en lovlig grund.

En registrering som dårlig betaler står ikke på den liste. "Du står i RKI" er derfor ikke i sig selv et gyldigt afslag på en basal betalingskonto.

Når ansøgningen er online

Online-ansøgninger screenes ofte maskinelt først, og en registrering kan udløse et afslag, før et menneske har set sagen. Det er hurtigt og upersonligt, men det er ikke vilkårligt — det er bankens politik, der er kodet ind, og den politik gælder kredit.

Bliver du afvist maskinelt, så bed om at få ansøgningen behandlet manuelt, og bed udtrykkeligt om at få den behandlet som en ansøgning om en basal betalingskonto. Det er en anden kategori end en almindelig kundeoprettelse med kredit, og forskellen er hele pointen.

Hvad du skal have klar

Legitimation og de oplysninger, banken skal indhente efter hvidvaskloven. Oplysning om, hvorvidt du har en konto i forvejen — og i så fald om den er varslet lukket; er den det, så tag varslet med, for det fjerner netop den afslagsgrund. Og et klart svar på, hvad du skal bruge kontoen til, hvis du bliver spurgt: "manglende reel interesse" er en af de lovlige afslagsgrunde, og et konkret svar fjerner den fra bordet.

Jo mere komplet ansøgningen er, jo mindre bliver den afgjort på formodninger — og jo før begynder svarfristen at løbe.

Svarfristen

Banken skal svare inden for rimelig tid; i praksis regnes der med 10 arbejdsdage fra en fuldstændig ansøgning. Er ansøgningen mangelfuld, begynder fristen først, når det manglende er indleveret. Det er endnu en grund til at have papirerne klar fra start frem for at sende noget af sted og supplere undervejs.

Bed om afslaget skriftligt

Får du nej, så bed om det på skrift med en begrundelse. Det tvinger pengeinstituttet til at pege på en af de grunde, loven faktisk giver, og det er præcis den oplysning, du skal bruge for at komme videre. Får du en begrundelse, der reelt lyder "du står registreret", så henvis til, at retten til en basal betalingskonto ikke afhænger af betalingshistorik.

Kommer du ikke videre ad den vej, fører Finanstilsynet tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Sådan gennemfører du skiftet

Rækkefølgen sparer dig for de fleste problemer. Opret den nye konto først, og vent med at lukke den gamle. Flyt derefter Betalingsservice-aftalerne, og opdatér din NemKonto, så løn og offentlige ydelser lander det rigtige sted. Kontrollér, at den første lønudbetaling faktisk er gået ind, før du lukker noget.

Gennemgå til sidst de faste betalinger, der ikke går via Betalingsservice — abonnementer betalt med kort, for eksempel. De følger kortnummeret, ikke kontoen, og de er dem, der oftest bliver glemt og udløser en rykker.

Hvad skiftet ikke løser

Registreringen. Den følger dig, ikke banken, og et skifte ændrer intet ved den. Vil du have den væk, går vejen fortsat gennem den, der har indberettet dig: betal eller aftal, og bed om skriftlig bekræftelse på, at sletningen meldes.

Skiftet kan til gengæld løse noget andet, som ofte forveksles med registreringen: gebyrer, vilkår og en kassekredit, du ikke længere kan bære. Det er reelle ting at få styr på, og de er lettere at forhandle om ved en oprettelse end midt i et forløb.

Gebyrer

En basal betalingskonto er ikke nødvendigvis gratis. Den skal udbydes på rimelige vilkår, men et almindeligt kontogebyr er ikke i sig selv urimeligt. Bed om prisoversigten, så du kender de faste omkostninger, før du åbner — og sammenlign dem med det, du betaler i dag.

Hvis du driver virksomhed

Erhvervsvirksomheder har tilsvarende ret til en basal erhvervskonto under visse betingelser. Er du blevet afvist som erhvervsdrivende, er det altså ikke nødvendigvis et endeligt nej — og samme fremgangsmåde gælder: bed om afslaget skriftligt med begrundelse.

Mens du venter

Har du et konkret behov, der ikke kan vente på svarfristen, så sig det. En bank kan ikke fremskynde en vurdering, den ikke kender baggrunden for, og et konkret formål gør det også lettere at få ansøgningen behandlet som det, den er.

Gem undervejs al korrespondance: ansøgningen, kvitteringen for den, eventuelle mangelbreve og til sidst afgørelsen. Skal du klage, er det datoerne, der bærer sagen.

Rækkefølgen, der virker

Først overblik: slå op i begge registre, så du kender udgangspunktet frem for at gætte på det. Så ansøgningen: fuldstændig fra start, og udtrykkeligt om en basal betalingskonto. Så opfølgningen: skriftligt afslag med begrundelse, hvis der kommer et nej. Og parallelt med det hele: kontakt den, der har indberettet dig, for det er dér registreringen faktisk bringes ud af verden.

Er billedet uoverskueligt, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning i Danmark, blandt andet hos Forbrugerrådet Tænk og i mange kommuner.

Kort sagt

Du kan skifte bank med en registrering, fordi retten til en basal betalingskonto ikke afhænger af din betalingshistorik. Du kan ikke regne med, at kredit følger med. Og skiftet fjerner ikke registreringen — den vej går gennem indberetteren.

Hvis afslaget alligevel kommer

Bed om det skriftligt med begrundelse, og læs begrundelsen op mod de fire lovlige grunde: manglende hvidvaskoplysninger, en tilsvarende konto i et andet dansk pengeinstitut som ikke er varslet lukket, manglende reel interesse — eller at ansøgningen slet ikke er behandlet som en ansøgning om en basal betalingskonto.

Er begrundelsen en anden, så bed om at få sagen genbehandlet på det rigtige grundlag, og henvis til, at retten ikke afhænger af betalingshistorik. Kommer du fortsat ingen vegne, fører Finanstilsynet tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Gem forløbet, mens det står på

Ansøgningen, kvitteringen for den, eventuelle mangelbreve, og til sidst afgørelsen — med datoer. Svarfristen løber fra en fuldstændig ansøgning, så det er datoerne, der afgør, om fristen er overskredet, og de er lette at samle undervejs og svære at rekonstruere bagefter.

Kredit er en anden samtale

Bliver du tilbudt en konto uden kassekredit og uden kreditkort, er det ikke et halvt ja. Det er præcis, hvad en basal betalingskonto er, og den dækker det, de fleste faktisk har brug for til hverdag: løn ind, regninger ud, kort i butikken, Betalingsservice til det faste.

Vil du senere have kredit, er det en ny vurdering på et nyt tidspunkt — og den vurdering ser bedre ud, når registreringen er ude af verden. Det er endnu en grund til at køre de to spor parallelt: kontoen nu, gælden imens.

Hvad der kan flyttes, og hvad der ikke kan

Løn, ydelser, Betalingsservice-aftaler og kortbetalinger kan flyttes — det er arbejde, men det er ligetil. Lån, kassekreditter og kreditkort flytter ikke: et nyt pengeinstitut overtager ikke din gæld, og en kredit i den gamle bank skal enten afvikles eller blive, hvor den er.

Det er værd at have afklaret, før du lukker noget. Den hyppigste ærgrelse ved et bankskifte er ikke afslaget — det er en fast betaling, der blev glemt, og som udløste en rykker i en måned, hvor der ikke var plads til den.

Tjekliste til selve skiftet

• Opret den nye konto, og vent med at lukke den gamle.
• Flyt Betalingsservice-aftalerne, én for én.
• Opdatér NemKonto, så løn og offentlige ydelser lander rigtigt.
• Gennemgå de faste betalinger, der trækkes på kort — de følger kortnummeret, ikke kontoen.
• Kontrollér, at den første lønudbetaling faktisk er gået ind.
• Luk først derefter den gamle konto.

Rækkefølgen er hele pointen. Lukker du den gamle konto først, er det dig, der står med hullet, mens tingene når at flytte sig.

Registreringen kører videre imens

Et bankskifte ændrer intet ved en registrering, og den bringes kun ud af verden ét sted: hos den, der har indberettet dig. Betingelserne for, at den overhovedet måtte ske, er de samme som altid — et forfaldent og ubestridt krav, tre skriftlige rykkere om samme krav, en udtrykkelig advarsel i den sidste, og mindst ti dage mellem de to første.

Mangler én af delene, er registreringen ikke sket efter reglerne, og det er et konkret forhold, du kan gøre gældende. Er den derimod sket korrekt, er vejen ud betaling, en aftale eller femårsfristen — og af de tre er en afdragsordning, du kan holde, som regel både den hurtigste og den billigste.

Hvis du driver virksomhed

Erhvervsvirksomheder har tilsvarende ret til en basal erhvervskonto under visse betingelser. Er du blevet afvist som erhvervsdrivende, er det altså ikke nødvendigvis et endeligt nej, og fremgangsmåden er den samme: bed om afslaget skriftligt med begrundelse, og læs den op mod de grunde, loven faktisk giver.

Hvor du kan få hjælp

Der findes gratis og uvildig gældsrådgivning i Danmark, blandt andet hos Forbrugerrådet Tænk og i mange kommuner. Handler det om selve bankforholdet frem for gælden, er Finanstilsynet den rigtige adresse for tilsynet med pengeinstitutterne.

Hvad du kan forvente af den nye bank

En basal betalingskonto er ikke en nødløsning eller en ringere kundestatus. Den dækker det, de fleste bruger en bank til i hverdagen: løn ind, regninger ud, kort i butikken, Betalingsservice til det faste, og NemKonto til det offentlige.

Det, du ikke får med den, er kredit. Bliver du tilbudt kontoen uden kassekredit og uden kreditkort, er det derfor ikke et halvt ja — det er præcis, hvad kontotypen er, og det er den forskel, der gør, at retten kan gælde uanset betalingshistorik.

Hold de to spor adskilt

Der er to sager i gang, og de løses hvert sit sted. Kontoen løses hos banken, efter reglerne om basale betalingskonti. Registreringen løses hos den, der har indberettet dig, ved betaling, en aftale eller femårsfristen.

Det er værd at holde adskilt, fordi de to ellers blokerer hinanden i hovedet: man udskyder bankskiftet, til gælden er ordnet, eller omvendt. De kan køre parallelt, og det er hurtigere.

Hvis noget går galt undervejs

Den hyppigste ærgrelse ved et bankskifte er ikke afslaget — det er en fast betaling, der blev glemt, og som udløste en rykker i en måned, hvor der ikke var plads til den. Tre rykkere er, hvad der skal til, før en gæld kan indberettes, så en enkelt overset betaling er ikke en katastrofe. Men den er en unødig start på et forløb, du ikke havde brug for.

Gå derfor de faste betalinger igennem, før du lukker noget, og kontrollér den første måned ekstra grundigt.

Kort sagt

Du kan skifte bank med en registrering, fordi retten til en basal betalingskonto ikke afhænger af din betalingshistorik. Bed om afslaget skriftligt, hvis der kommer et. Og husk, at skiftet ikke fjerner registreringen — den vej går gennem indberetteren.