RKI under 18: kan man registreres som mindreårig?

Det korte svar

RKI under 18 er sjældent, og grunden er retlig snarere end praktisk. En person under 18 år er som udgangspunkt umyndig og kan ikke uden videre binde sig til en kreditaftale. Uden en gæld, der kan gøres gældende, opstår der normalt heller ikke en registrering.

Det betyder ikke, at spørgsmålet er teoretisk. Der er to situationer, hvor det bliver konkret, og de har hver sit svar: en ung, hvis oplysninger er blevet misbrugt, og en ung, der bekymrer sig om en forælders registrering.

Hvorfor umyndighed er afgørende

En registrering forudsætter et forfaldent og ubestridt krav. Er aftalen, kravet stammer fra, ikke bindende, er kravet ikke ubestridt i den forstand reglerne forudsætter — og så er grundlaget for en indberetning ikke til stede.

Det er derfor, udbydere af kredit, abonnementer og afbetalingsordninger som hovedregel kræver, at aftaleparten er myndig, eller at en værge medunderskriver. Fylder du 18, ændrer det sig: fra da af kan du binde dig selv, og fra da af kan en ubetalt regning følge den almindelige vej gennem rykkere til registret.

Forældres registrering smitter ikke

En registrering følger personen, ikke husstanden og ikke familien. En forælders registrering står i forælderens navn og påvirker ikke barnets muligheder, hverken nu eller senere.

Det er værd at sige tydeligt, fordi bekymringen er almindelig i familier, hvor økonomien er stram. Fælles gæld er en anden sag: har to personer skrevet under på det samme lån, hæfter begge — men det forudsætter netop, at begge har kunnet skrive under.

Når en ungs oplysninger er blevet misbrugt

Det er den situation, der reelt fører til en registrering på en person under 18: nogen har brugt den unges navn og CPR-nummer til at oprette en aftale. Det kan være en fremmed, og det kan være et familiemedlem.

Uanset hvem, er fremgangsmåden den samme, og den begynder med at få klarhed. Slå op i begge danske registre med den unges eget MitID, og notér for hver sag hvem der har indberettet, hvilket beløb den står med, og hvornår den er oprettet.

Sådan gør I indsigelse

Kontakt derefter indberetteren skriftligt. Forklar, at aftalen ikke er indgået af den registrerede, og at vedkommende var under 18 på tidspunktet. Bed om at få oplyst, hvilken aftale kravet stammer fra, og hvornår den er indgået — de oplysninger har I krav på, og de er det, sagen afgøres på.

Bed om et skriftligt, begrundet svar. Gem hele korrespondancen. Kommer I ikke videre ad den vej, fører Datatilsynet tilsyn med kreditoplysningsbureauernes behandling af personoplysninger.

Er der tale om, at nogen har brugt en andens identitet, er det en selvstændig sag ud over selve registreringen. Overvej politianmeldelse, og bemærk, at det gælder uanset hvem der har gjort det — også hvis det er en nærtstående, hvilket det desværre ofte er.

Hvad en værge kan og ikke kan

Opslaget kræver personens eget MitID, og man må ikke logge ind som en anden — heller ikke som forælder, og heller ikke med samtykke. Man kan sidde med, mens den unge selv logger ind, og hjælpe med at forstå det, der står.

Skal man kunne handle over for kreditorerne på en andens vegne, kræver det en fuldmagt. For en person under 18 gælder desuden de almindelige regler om forældremyndighed og værgemål, og de rækker videre end en fuldmagt gør for en voksen.

Når man fylder 18

Fra den dag kan man binde sig selv, og fra den dag gælder de almindelige regler fuldt ud. Det er værd at kende dem, før den første regning forfalder, frem for efter.

Fire betingelser skal være opfyldt, før en gæld må indberettes: kravet skal være forfaldent, det skal være ubestridt, der skal være sendt tre skriftlige rykkere om det samme krav, og den sidste skal udtrykkeligt oplyse, at gælden kan blive indberettet. Dertil mindst ti dage mellem de to første rykkere.

Det betyder også, at der er tid til at reagere. En enkelt glemt regning bliver ikke til en registrering fra den ene dag til den anden — men tre ubesvarede breve kan.

De to registre

Danmark har to selvstændige kreditoplysningsregistre: RKI, der drives af Experian og slås op via DinInfo, og Debitor Registret hos Dun & Bradstreet. De er ikke forbundet, og en kreditor kan have indberettet til det ene, det andet eller begge.

Derfor er det to opslag, ikke ét — både første gang og igen efter en betaling. Sletningen sker hvert sted for sig.

Hvad man beholder uanset hvad

Retten til en basal betalingskonto gælder uanset betalingshistorik: hæve og indsætte, betale regninger, bruge betalingskort og Betalingsservice, og bruge kontoen som NemKonto. Det er forudsætningen for at modtage løn, SU og andre ydelser.

Retten dækker kontoen, ikke kredit. Bliver man afvist på en basal betalingskonto, så bed om afslaget skriftligt med begrundelse; Finanstilsynet fører tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Første abonnement, første kredit

De aftaler, unge oftest indgår først, er netop de kreditlignende: et mobilabonnement, en telefon på afbetaling, et streamingabonnement. De er små, og derfor er det let at overse, at de betales bagud og dermed er kredit.

To vaner gør mest forskel. Den ene er at læse, hvad en bindingsperiode koster samlet frem for pr. måned. Den anden er at reagere på den første rykker frem for på den tredje — der er som regel en aftale at få, hvis man ringer i tide.

Pas på svindel rettet mod unge

Log aldrig ind via et link i en mail eller sms, der beder dig tjekke din RKI-status — gå til siden selv. Oplys aldrig MitID-koder til andre; hverken registret, banken eller en myndighed vil bede om dem. Og lån aldrig dit MitID ud, heller ikke til en ven, der "kun lige skal bruge det" — det er dig, aftalen bliver indgået i navnet på.

Betal heller aldrig for at se din egen status, og betal aldrig nogen for at "fjerne" en registrering. Det kan ingen lovligt.

Hvor I kan få hjælp

Der findes gratis og uvildig gældsrådgivning i Danmark, blandt andet hos Forbrugerrådet Tænk og i mange kommuner. Handler det om misbrug af identitet, kan rådgivningen også hjælpe med at få overblik over, hvilke sager der skal bestrides hvor.

Kort sagt

RKI under 18 er sjældent, fordi en umyndig som udgangspunkt ikke kan binde sig til en kreditaftale, og fordi en registrering forudsætter et krav, der kan gøres gældende. Sker det alligevel, er årsagen næsten altid misbrug af oplysninger — og så er vejen indsigelse over for indberetteren, dokumentation, og om nødvendigt Datatilsynet. En forælders registrering påvirker ikke barnet.

Hvad man kan gøre, mens man er under 18

Selv om en registrering er usandsynlig, er der to vaner, der er værd at have på plads inden myndighedsalderen, fordi de er svære at etablere bagefter.

Den ene er at kende sine faste udgifter. Har man et abonnement, et streamingabonnement eller en aftale om noget, der trækkes automatisk, så vid hvad det koster om året — ikke om måneden. Den anden er at reagere på breve. En rykker er ikke farlig i sig selv; tre ubesvarede er begyndelsen på et forløb.

SU, løn og NemKonto

Retten til en basal betalingskonto gælder uanset betalingshistorik, og kontoen kan bruges som NemKonto. Det er forudsætningen for at modtage SU, løn og andre ydelser, og det er værd at have på plads i god tid frem for i den uge, hvor den første udbetaling skal falde.

Retten dækker kontoen, ikke kredit: kassekredit og kreditkort forudsætter en almindelig kreditvurdering. Bliver man afvist på en basal betalingskonto, så bed om afslaget skriftligt med begrundelse — Finanstilsynet fører tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Hvis en forælder foreslår at bruge dit navn

Det sker, og det er værd at kunne genkende. Et abonnement, en aftale eller en kredit oprettet i en ung persons navn er den unges gæld, uanset hvem der bruger tjenesten og uanset hvor godt det er ment. Bliver den ikke betalt, er det den unge, en registrering rammer — og den kan stå i fem år.

Sig nej, og bed om at få det taget op med en voksen uden for situationen, hvis det er svært. Er det allerede sket, gælder samme fremgangsmåde som ved ethvert andet misbrug af oplysninger: slå op, bestrid skriftligt over for indberetteren, og gem korrespondancen.

Ordene, du møder undervejs

Umyndig — under 18 og som udgangspunkt ikke i stand til at binde sig til en kreditaftale alene. Værge — den, der handler på en umyndigs vegne. Indberetter — den, der har meldt en gæld ind, og den eneste, der kan melde den slettet. Registreringsdato — det tidspunkt, femårsfristen løber fra.

Kort sagt

RKI under 18 er sjældent, fordi en umyndig som udgangspunkt ikke kan binde sig til kredit. Sker det alligevel, er årsagen næsten altid misbrug af oplysninger — og så er vejen indsigelse over for indberetteren, dokumentation, og om nødvendigt Datatilsynet. En forælders registrering påvirker ikke barnet, og et lånt MitID er den hurtigste måde at få en gæld i sit eget navn.

Hvis en ung allerede står registreret

Sæt tingene i rækkefølge, og gør det skriftligt hele vejen. Først opslaget i begge registre med den unges eget MitID, så I ved hvad der faktisk står, og hvem der har indberettet. Så indsigelsen til indberetteren, med den unges alder på aftaletidspunktet og en anmodning om at få oplyst, hvilken aftale kravet stammer fra.

Gem alt: brevene, jeres egen henvendelse, og svaret. Datoerne er det, en sag afgøres på, og de er umulige at rekonstruere bagefter. Får I ikke et begrundet svar, er Datatilsynet næste skridt — og er der brugt en andens identitet, er politianmeldelse en selvstændig overvejelse ved siden af.

Når det er en i familien

Det er den sværeste variant, og den er ikke sjælden. Det ændrer intet ved, hvad der gælder: aftalen er indgået i den unges navn, gælden står i den unges navn, og registreringen rammer den unge. Hensynet til familien fjerner ikke femårsfristen.

Hvis det er svært at håndtere internt, er gratis og uvildig gældsrådgivning et sted at begynde — de kan hjælpe med at få overblik over, hvilke sager der skal bestrides hvor, uden at man først skal have afklaret alt det familiemæssige.

Fra 18 og frem

Den første tid som myndig er den, hvor de fleste indgår deres første kreditlignende aftaler: et abonnement, en telefon på afbetaling, måske en kassekredit. To ting gør mest forskel. Læs hvad en bindingsperiode koster samlet, ikke pr. måned. Og slå op i registrene en gang imellem — det er gratis, det efterlader ingen spor, og det er den eneste måde at vide, om noget er sket i ens navn.

Hvad en ung selv kan gøre

Man behøver ikke være myndig for at holde øje. Et opslag i sine egne oplysninger kræver eget MitID, koster ingenting og efterlader ingen spor — og det er den eneste måde at opdage, hvis nogen har brugt ens navn. To gange om året er rigeligt, og det tager under fem minutter.

Det gælder også, selv om man ikke selv har indgået en eneste aftale: en registrering kan opstå i ens navn uden ens medvirken, og den opdages ikke af sig selv.

Sig desuden fra over for de tre ting, der oftest skaber problemer: at låne MitID ud, at stå som medunderskriver på en andens aftale, og at oprette noget i eget navn til en anden. Alle tre er venlige at sige ja til og dyre at fortryde.

Kort sagt

En umyndig kan som udgangspunkt ikke binde sig til kredit, og derfor er RKI under 18 sjældent. Sker det, er årsagen næsten altid, at nogen har brugt den unges oplysninger — og så er svaret indsigelse over for indberetteren, dokumentation gemt undervejs, og Datatilsynet hvis der ikke kommer et begrundet svar. En forælders registrering påvirker aldrig barnet.