rki registrering

En RKI-registrering er den handling, hvor en kreditor indberetter dig til RKI, fordi en gæld ikke er betalt. Registreringen er ikke automatisk og ikke noget, registret selv foretager — den sker på kreditors initiativ, og den er bundet af regler.

De tre rykkere

Før du må indberettes, skal du have modtaget tre skriftlige rykkere:

• De to første må ikke varsle om RKI, og der skal gå mindst ti dage mellem dem.
• Den tredje skal advare om, at du indberettes til RKI-registret.

Rækkefølgen er ikke en formalitet. Den er der, fordi du skal have en reel mulighed for at betale eller gøre indsigelse, før registreringen sker.

Særlige grænser

Skylder du til det offentlige, skal beløbet være på mindst 7.500 kroner, før du kan indberettes som dårlig betaler. Og unge under 18 år må ikke registreres i RKI overhovedet.

Du skal have besked

Bliver du registreret, skal du informeres om det. I praksis når beskeden ikke altid frem — breve sendes til den adresse, kreditor har, og den er ikke altid opdateret. Derfor er et opslag i dine egne oplysninger den sikre måde at vide, hvor du står.

Hvis reglerne ikke er fulgt

Er du registreret uden at have modtaget den tredje, varslende rykker, er registreringen ikke sket korrekt. Det er et konkret forhold at gøre indsigelse imod.

Indsigelsen skal rettes til den, der har indberettet dig — ikke til registret. Registret retter kun efter besked fra indberetteren. Få indsigelsen på skrift, og gem korrespondancen. Kommer du ikke videre, fører Datatilsynet tilsyn med området.

Hvad registreringen betyder

Så længe registreringen står, vil de fleste kreditgivere afvise en ansøgning. Der findes ikke et produkt, der fjerner en korrekt registrering, og tilbud om at "slette" den mod betaling bør du holde dig fra. Vejen ud er at betale gælden — eller at vente, til femårsfristen udløber.

Hvor det mærkes

Ud over lån og afbetalingsordninger mærkes en registrering på abonnementer med binding, og hos nogle udlejere, der slår ansøgere op, før de tilbyder en lejekontrakt.

Det er værd at være realistisk om: der findes ikke et lån, en forsikring eller et abonnement, der løser en registrering. Handlerummet ligger hos den, der har indberettet dig.

Flere sager, flere frister

Har du gæld til flere kreditorer, kan du have flere registreringer, og hver har sin egen dato og sin egen femårsfrist. Skaf overblik over dem alle, før du begynder at betale, så du kan prioritere den gæld, der har de hårdeste konsekvenser først.

Hvis du ikke kan betale

Kan du ikke betale beløbet på én gang, så bed om en afdragsordning frem for at lade fristen løbe ud. De fleste kreditorer foretrækker en aftale, der bliver overholdt, frem for en registrering, der ikke bringer dem tættere på pengene. Få aftalen skriftligt, og gem den — den er dit bevis, hvis der senere opstår tvivl om, hvad I aftalte.

Reglerne før en registrering

En registrering kræver, at du har modtaget tre skriftlige rykkere. De to første må ikke varsle om RKI og skal sendes med mindst ti dages mellemrum, og den tredje skal udtrykkeligt advare om, at du indberettes til registret.

Dertil kommer to grænser, der ofte overses. Skylder du til det offentlige, skal beløbet være på mindst 7.500 kroner, før du kan indberettes. Og unge under 18 år må ikke registreres overhovedet — er en person under 18 alligevel registreret, er det i sig selv grundlag for at kræve registreringen fjernet.

Reglerne er ikke en formalitet. De findes, for at du skal have en reel mulighed for at betale eller gøre indsigelse, før oplysningen bliver synlig for andre. Kender du dem, kan du også se, når de ikke er fulgt: gem rykkerbrevene og notér datoerne, for det er dem, en indsigelse afgøres på.

Du skal have besked

Bliver du registreret, skal du informeres om det. I praksis når beskeden ikke altid frem: breve sendes til den adresse, kreditor har, og den er ikke altid opdateret. Har du skiftet adresse, kan et helt forløb være gået din næse forbi — og det er en af de hyppigste grunde til, at en registrering kommer bag på folk.

Hvis reglerne ikke blev fulgt

Læg de breve, du har modtaget, i datorækkefølge og gennemgå tre ting: er der tre skriftlige rykkere, gik der mindst ti dage mellem de to første, og advarede den tredje udtrykkeligt om indberetning?

Er svaret nej på et af dem, har du et konkret forhold at gøre gældende — ikke en fornemmelse, men en dato. Indsigelsen rettes til indberetteren, ikke til registret, og bør være skriftlig med dokumentationen vedlagt. Har du ikke brevene, kan du bede indberetteren om at dokumentere forløbet; det er dem, der skal kunne vise, at betingelserne var opfyldt.

Husk, at der er to registre

Danmark har mere end ét skyldnerregister, og de deler ikke data. Ved siden af RKI, som drives af Experian, ligger Debitor Registret, der drives af Dun & Bradstreet.

En kreditor vælger selv, hvor den indberetter. Derfor kan du stå i det ene uden at stå i det andet, du kan stå begge steder for den samme gæld, og du kan blive slettet det ene sted før det andet. Et fuldt overblik er to opslag, ikke ét — og det er den hyppigste grund til, at nogen får et nyt afslag kort efter at have betalt.

Kilder

• DinInfo (Experian) — log ind med MitID
• Forbrugerrådet Tænk — Er du registreret i RKI?
• Dun & Bradstreet — Debitor Registret
• Datatilsynet

Hvem foretager registreringen?

Ikke registret. Indberetningen foretages af den, der har pengene til gode, eller af den advokat eller det inkassobureau, sagen er overdraget til undervejs. Derfor er indberetterens navn den vigtigste oplysning i et opslag: betaler du den oprindelige kreditor, efter sagen er overdraget, risikerer du at pengene ikke registreres på sagen, og at registreringen bliver stående.

Hvad registreringen koster i praksis

Ud over afslag på kredit har en registrering omkostninger, folk sjældent regner med: krav om depositum eller forudbetaling ved lejemål og abonnementer, markant dyrere vilkår hvis man alligevel optager kredit, og tid — hver ansøgning, der afvises, er tid, der kunne være brugt på selve gælden.

Det sidste er værd at tage alvorligt. Det billigste, du kan gøre med en aktiv registrering, er at bruge energien på indberetteren frem for på flere ansøgninger.