basal indlånskonto

En basal indlånskonto — i lovgivningen kaldet en basal betalingskonto — er en kontotype, som pengeinstitutter i Danmark skal tilbyde forbrugere. Den er den vigtigste enkeltrettighed for mange, der står i et skyldnerregister, fordi den sikrer adgang til helt almindelig dagligdags økonomi.

Hvad kontoen giver dig

Efter Finanstilsynets beskrivelse giver en basal betalingskonto mulighed for at:

• hæve og indsætte kontanter,
• udføre og modtage betalingstransaktioner,
• betale med betalingskort,
• foretage direkte debiteringer (Betalingsservice).

Det er desuden muligt at bruge en basal betalingskonto som sin NemKonto.

Hvem har ret til den

Alle EU-borgere og personer med lovligt ophold i et EU- eller EØS-land har ret til en basal betalingskonto. I Danmark skal pengeinstitutter tilbyde den til alle forbrugere med lovligt ophold i et land inden for EU eller et land, EU har indgået aftale med på det finansielle område.

RKI er ikke en gyldig afslagsgrund

Det er værd at læse to gange, fordi mange oplever det modsatte: et pengeinstitut kan ikke nægte at oprette en basal betalingskonto med henvisning til, at en forbruger er registreret i RKI.

Banken kan heller ikke afvise dig, fordi du ikke har bopæl i Danmark, ikke har MitID eller ikke har et dansk CPR-nummer.

De grunde, banken faktisk må bruge

Et pengeinstitut kan afslå, hvis forbrugeren:

• ikke kan påvise en reel interesse i at åbne kontoen,
• allerede har en tilsvarende betalingskonto i Danmark hos et andet institut — medmindre den er varslet lukket,
• har brugt pengeinstituttet til en strafbar handling,
• har optrådt anstødeligt eller til gene over for andre kunder eller ansatte,
• ikke vil udlevere de oplysninger, banken skal indhente efter hvidvaskloven.

Fristen og begrundelsen

Banken skal hurtigst muligt og senest 10 arbejdsdage efter at have modtaget en fuldstændig ansøgning enten åbne kontoen eller give afslag. Et afslag skal som udgangspunkt begrundes.

Får du et mundtligt nej i filialen, er det altså ikke slutningen: bed om at få ansøgningen behandlet og om at få afslaget skriftligt med en begrundelse.

Hvis du får afslag alligevel

Alle pengeinstitutter skal have en klageansvarlig — det er et lovkrav. Klag først dér. Kommer du ikke videre, kan du klage til Det finansielle ankenævn.

Gebyret

En basal betalingskonto er ikke nødvendigvis gratis. Der må opkræves et årligt gebyr, og loftet for det reguleres og offentliggøres årligt af Finanstilsynet. Priserne varierer mellem institutterne, så det kan betale sig at sammenligne, før du søger.

Gebyret ændrer ikke ved retten. Banken kan tage betaling for kontoen, men den kan ikke bruge din registrering som grund til at lade være med at oprette den.

Erhverv

Erhvervsvirksomheder har tilsvarende ret til en basal erhvervskonto under visse betingelser. Driver du virksomhed og er blevet afvist, er det altså ikke nødvendigvis et endeligt nej.

Hvorfor det betyder så meget

Uden en konto kan du ikke få løn udbetalt, ikke modtage offentlige ydelser via NemKonto og ikke betale regninger på almindelig vis. Det er derfor, adgangen er gjort til en rettighed frem for en forretningsbeslutning — og derfor den er værd at kende, hvis du har fået nej.

De grunde, banken faktisk må bruge

Et pengeinstitut kan afslå, hvis forbrugeren ikke kan påvise en reel interesse i kontoen, allerede har en tilsvarende betalingskonto i Danmark hos et andet institut (medmindre den er varslet lukket), har brugt instituttet til en strafbar handling, har optrådt anstødeligt eller til gene over for andre kunder eller ansatte, eller ikke vil udlevere de oplysninger, banken skal indhente efter hvidvaskloven.

Manglende bopæl i Danmark, manglende MitID, manglende CPR-nummer og en RKI-registrering står ikke på listen.

Fristen og begrundelsen

Banken skal hurtigst muligt og senest 10 arbejdsdage efter en fuldstændig ansøgning enten åbne kontoen eller give afslag, og et afslag skal som udgangspunkt begrundes. Får du et mundtligt nej i filialen, er det ikke slutningen: bed om at få ansøgningen behandlet og om afslaget skriftligt.

Hvis du får afslag

Alle pengeinstitutter skal have en klageansvarlig — det er et lovkrav. Klag først dér. Kommer du ikke videre, kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn.

Gebyret

Kontoen er ikke nødvendigvis gratis. Der må opkræves et årligt gebyr inden for et loft, som Finanstilsynet regulerer og offentliggør. Gebyret ændrer ikke ved retten: banken kan tage betaling for kontoen, men kan ikke bruge din registrering som grund til ikke at oprette den.

Hvorfor det betyder så meget

Uden en konto kan du ikke få løn udbetalt, ikke modtage offentlige ydelser via NemKonto og ikke betale regninger på almindelig vis. Det er derfor, adgangen er gjort til en rettighed frem for en forretningsbeslutning — og derfor den er værd at kende, hvis du har fået nej.

Sletning fjerner oplysningen, ikke gælden

En sag kan stå i højst fem år fra registreringsdatoen. Betaler du inden da, skal den, der har indberettet dig, melde sletningen — det sker ikke automatisk, fordi pengene er gået ind.

Og når registreringen forsvinder, forsvinder oplysningen, ikke skyldforholdet. Kreditor kan fortsat kræve pengene. At vente femårsfristen ud er derfor ikke en måde at slippe af med gæld på.

Der er to registre

RKI drives af Experian; Debitor Registret drives af Dun & Bradstreet. De deler ikke data, og en kreditor vælger selv, hvor den indberetter.

Derfor kan du stå i det ene uden det andet, stå begge steder for den samme gæld, og blive slettet det ene sted før det andet. Et fuldt overblik er to opslag — og det er den hyppigste grund til, at nogen får et nyt afslag kort efter at have betalt.

Kilder

• Finanstilsynet — spørgsmål og svar om pengeinstitutter
• DinInfo (Experian)
• Dun & Bradstreet — Debitor Registret
• Datatilsynet

Hvad kontoen giver dig

Mulighed for at hæve og indsætte kontanter, udføre og modtage betalingstransaktioner, betale med betalingskort og foretage direkte debiteringer via Betalingsservice. Kontoen kan desuden bruges som NemKonto, hvilket i praksis er forudsætningen for at modtage løn og offentlige ydelser.

Hvem har ret til den

Alle EU-borgere og personer med lovligt ophold i et EU- eller EØS-land. I Danmark skal pengeinstitutter tilbyde den til alle forbrugere med lovligt ophold i et land inden for EU eller et land, EU har indgået aftale med på det finansielle område.

Erhverv

Erhvervsvirksomheder har tilsvarende ret til en basal erhvervskonto under visse betingelser. Driver du virksomhed og er blevet afvist, er det altså ikke nødvendigvis et endeligt nej.

Konto og kredit er ikke det samme

Retten gælder kontoen. Den giver ikke ret til kassekredit, overtræk, kreditkort eller lån — der laver banken en almindelig kreditvurdering, og der vejer en registrering tungt. Bliver du tilbudt en konto uden kort med kreditfunktion, er det ikke en fejl: det er præcis, hvad en basal betalingskonto er.

Hvis du søger online

Online-ansøgninger screenes ofte maskinelt, og en registrering kan udløse et afslag, før et menneske har set sagen. Bed da om at få ansøgningen behandlet som en ansøgning om en basal betalingskonto, og henvis til, at en registrering ikke er en lovlig afslagsgrund.

Hvornår må banken sige nej

Afslagsgrundene er få og konkrete. Nægter du at udlevere de oplysninger, banken skal indhente efter hvidvaskloven, kan den afslå — de oplysninger er der ingen vej uden om. Har du allerede en tilsvarende konto i et andet dansk pengeinstitut, kan den også afslå, medmindre kontoen er varslet lukket. Og har du ikke reel interesse i kontoen, er det ligeledes en lovlig grund.

En registrering som dårlig betaler står ikke på listen. Derfor er "du står i RKI" ikke i sig selv et gyldigt afslag på en basal betalingskonto.

Hvad du gør ved et afslag

Bed om det skriftligt og med en begrundelse. Et skriftligt afslag tvinger banken til at pege på en af de lovlige grunde, og det er præcis den oplysning, du skal bruge for at komme videre. Får du en begrundelse, der reelt lyder "du står registreret", så henvis til, at retten til en basal betalingskonto ikke afhænger af din betalingshistorik, og bed om at få ansøgningen behandlet som en ansøgning om netop den kontotype.

Kommer du ikke videre ad den vej, fører Finanstilsynet tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Svarfrist

Banken skal svare inden for rimelig tid — i praksis regnes der med 10 arbejdsdage fra en fuldstændig ansøgning. Er ansøgningen mangelfuld, begynder fristen først, når det manglende er indleveret, så det betaler sig at have legitimation og oplysninger klar fra start.

Gebyrer

Kontoen er ikke nødvendigvis gratis. Den skal udbydes på rimelige vilkår, men et almindeligt kontogebyr er ikke i sig selv urimeligt. Bed om prisoversigten, så du kender de faste omkostninger, før du åbner.

Hvad du bør have med til mødet

Legitimation og de oplysninger, banken skal indhente efter hvidvaskloven — dem er der ingen vej uden om, og nægter du at udlevere dem, er afslaget lovligt. Oplysning om, hvorvidt du har en konto i forvejen, og i så fald om den er varslet lukket; er den det, så tag varslet med, for det fjerner netop den afslagsgrund. Og et klart svar på, hvad du skal bruge kontoen til.

Bed om det skriftligt

Både ansøgningen og et eventuelt afslag. Et skriftligt afslag tvinger banken til at pege på en af de lovlige grunde, og det er den oplysning, der afgør, om du har en sag eller ej.

Kort sagt

Retten til en basal betalingskonto gælder, selv om du står registreret som dårlig betaler. Registreringen er ikke blandt de lovlige afslagsgrunde, og et afslag begrundet med den holder ikke. Til gengæld giver retten kun kontoen — ikke kassekredit, overtræk eller kreditkort, som er kredit og forudsætter en almindelig kreditvurdering.

Bliver du afvist, så bed om afslaget skriftligt med begrundelse. Det tvinger banken til at pege på en af de grunde, loven faktisk giver, og det er den oplysning, der afgør, om du kan komme videre. Finanstilsynet fører tilsyn med pengeinstitutterne på området.