lov om betalingskonti

Lov om betalingskonti er den danske lovgivning bag retten til en basal betalingskonto. Den udmønter EU-reglerne på området og er grunden til, at adgang til en helt almindelig konto ikke er noget, den enkelte bank frit kan afgøre.

Hvad loven sikrer

At forbrugere med lovligt ophold i EU eller EØS kan få en konto, der dækker det basale: indsætte og hæve kontanter, sende og modtage betalinger, betale med kort og bruge Betalingsservice. Kontoen kan bruges som NemKonto.

Formålet er, at ingen står helt uden for det finansielle system — heller ikke den, der har økonomiske problemer bag sig.

Hvor grænsen går

Loven giver ret til en basal betalingskonto. Den giver ikke ret til kredit. En bank er ikke forpligtet til at tilbyde dig kassekredit, overtræk, kreditkort eller lån, og en registrering i et skyldnerregister vejer tungt i den vurdering.

Det er den skelnen, der giver anledning til flest skuffelser: kontoen er en rettighed, kreditten er en vurdering.

Afslagsgrundene er udtømmende

En bank må afslå, hvis forbrugeren ikke kan påvise en reel interesse, allerede har en tilsvarende konto i Danmark, har brugt instituttet til en strafbar handling, har optrådt anstødeligt eller til gene, eller ikke vil udlevere de oplysninger, hvidvaskloven kræver.

Manglende bopæl i Danmark, manglende MitID, manglende CPR-nummer og en RKI-registrering er ikke blandt dem.

Sagsbehandlingen

Banken skal svare hurtigst muligt og senest 10 arbejdsdage efter en fuldstændig ansøgning, og et afslag skal som udgangspunkt begrundes. Det giver dig noget konkret at forholde dig til — og at klage over.

Hvis du får nej

1. Bed om afslaget skriftligt med begrundelse.
2. Klag til bankens klageansvarlige. Alle pengeinstitutter skal have en.
3. Kommer du ikke videre, kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn.

Erhvervsvirksomheder har tilsvarende ret til en basal erhvervskonto under visse betingelser.

Hvad du kan bruge loven til

Konkret: som en henvisning. Får du afslag med en begrundelse, der ikke står på listen over lovlige afslagsgrunde, kan du henvise til, at der er tale om en basal betalingskonto, og bede om at få ansøgningen behandlet på det grundlag.

Mange afslag opstår, fordi ansøgningen er blevet behandlet som en almindelig lønkonto med tilknyttet kredit. Det er en anden vare, og den har banken frit valg om.

Gebyr og vilkår

Loven forpligter til at tilbyde kontoen, ikke til at gøre det gratis. Der må opkræves et årligt gebyr inden for et loft, som Finanstilsynet regulerer og offentliggør. Sammenlign derfor priserne, men lad ikke gebyret være grunden til at lade være med at søge.

Retten gælder også ved skift

Skifter du pengeinstitut, følger retten med. Vær opmærksom på, at banken kan afslå, hvis du allerede har en tilsvarende konto et andet sted i Danmark — medmindre den er varslet lukket.

Hvad du kan bruge loven til

Som en henvisning. Får du afslag med en begrundelse, der ikke står på listen over lovlige afslagsgrunde, kan du henvise til, at der er tale om en basal betalingskonto, og bede om at få ansøgningen behandlet på det grundlag.

Mange afslag opstår, fordi ansøgningen er blevet behandlet som en almindelig lønkonto med tilknyttet kredit. Det er en anden vare, og den har banken frit valg om.

Din ret til en bankkonto består

Efter Finanstilsynets beskrivelse kan et pengeinstitut ikke nægte at oprette en basal betalingskonto med henvisning til, at en forbruger er registreret i RKI. Banken skal svare senest 10 arbejdsdage efter en fuldstændig ansøgning, og et afslag skal som udgangspunkt begrundes.

Kontoen dækker det basale: hæve og indsætte kontanter, sende og modtage betalinger, betale med kort og bruge Betalingsservice — og den kan bruges som NemKonto. Retten gælder kontoen, ikke kreditten.

Sletning fjerner oplysningen, ikke gælden

En sag kan stå i højst fem år fra registreringsdatoen. Betaler du inden da, skal den, der har indberettet dig, melde sletningen — det sker ikke automatisk, fordi pengene er gået ind.

Og når registreringen forsvinder, forsvinder oplysningen, ikke skyldforholdet. Kreditor kan fortsat kræve pengene. At vente femårsfristen ud er derfor ikke en måde at slippe af med gæld på.

Kilder

• Finanstilsynet — spørgsmål og svar om pengeinstitutter
• DinInfo (Experian)
• Dun & Bradstreet — Debitor Registret
• Datatilsynet

Hvad loven sikrer

At forbrugere med lovligt ophold i EU eller EØS kan få en konto, der dækker det basale: indsætte og hæve kontanter, sende og modtage betalinger, betale med kort og bruge Betalingsservice. Formålet er, at ingen står helt uden for det finansielle system — heller ikke den, der har økonomiske problemer bag sig.

Retten gælder også ved skift

Skifter du pengeinstitut, følger retten med. Vær opmærksom på, at banken kan afslå, hvis du allerede har en tilsvarende konto et andet sted i Danmark — medmindre den er varslet lukket. Er du blevet varslet, så gem varslet: det fjerner netop den afslagsgrund.

De lovlige afslagsgrunde

Manglende oplysninger efter hvidvaskloven, en tilsvarende konto i et andet dansk pengeinstitut, som ikke er varslet lukket, og manglende reel interesse i kontoen. En registrering som dårlig betaler er ikke blandt dem.

Bed om afslaget skriftligt

Så skal banken pege på en af grundene. Det er den oplysning, du skal bruge, hvis du vil gå videre — og Finanstilsynet fører tilsyn med pengeinstitutterne på området.

Hvad kontoen skal kunne

Indsætte og hæve kontanter, udføre og modtage betalingstransaktioner, betale med betalingskort og gennemføre direkte debiteringer via Betalingsservice. Den kan desuden bruges som NemKonto, hvilket i praksis er forudsætningen for at modtage løn og offentlige ydelser.

Kredit er ikke omfattet

Kassekredit, overtræk og kreditkort ligger uden for retten. Der laver banken en almindelig kreditvurdering, og der vejer en registrering tungt.

Kort sagt

Loven sikrer adgang til det basale: konto, kort, ind- og udbetalinger og Betalingsservice — også for den, der har økonomiske problemer bag sig. Afslagsgrundene er få og konkrete, og en registrering er ikke blandt dem. Bed om et skriftligt afslag, hvis du bliver afvist; det tvinger banken til at pege på en af de grunde, loven giver.